Что делать, если нечем вернуть микрозайм — пошаговый план действий
По данным ЦБ РФ, в 2025 году просроченная задолженность по микрозаймам превысила 95 млрд рублей. Каждый пятый заёмщик хотя бы раз сталкивался с ситуацией, когда платёж по займу нечем закрыть в срок. Паниковать не стоит — существуют законные способы выйти из долговой ямы без серьёзных последствий.
Почему возникают проблемы с возвратом займа
Основные причины, по которым заёмщики не могут вернуть микрозайм вовремя:
- Потеря работы или снижение дохода — самая частая причина (38% случаев по статистике НАПКА)
- Непредвиденные расходы — болезнь, ремонт автомобиля, срочные семейные нужды
- Неправильное планирование бюджета — переоценка своих финансовых возможностей
- Множественные займы — попытка закрыть один долг другим, что приводит к долговой спирали
Какой бы ни была причина, важно действовать быстро и не игнорировать проблему.
Что будет, если просто не платить
Игнорирование долга — худшая стратегия. Вот что происходит при просрочке:
| Срок просрочки | Что происходит | Последствия |
|---|---|---|
| 1–7 дней | SMS и звонки от МФО | Начисление пеней (до 0,1% в день от суммы долга) |
| 7–30 дней | Активные звонки, письма | Порча кредитной истории, рост задолженности |
| 30–90 дней | Передача в отдел взыскания | Возможная передача долга коллекторам |
| 90+ дней | Коллекторы или суд | Судебное решение, принудительное взыскание через приставов |
Важно: с 2024 года максимальная сумма начисленных процентов и пеней по микрозайму не может превышать 130% от суммы основного долга. Это значит, что займ в 10 000 ₽ не может вырасти больше чем до 23 000 ₽.
Пошаговый план: что делать прямо сейчас
Шаг 1. Свяжитесь с МФО до наступления просрочки
Если вы понимаете, что не сможете заплатить вовремя, позвоните или напишите в МФО заранее. Большинство микрофинансовых организаций заинтересованы в мирном урегулировании и готовы пойти навстречу. Сообщите о причине задержки и предложите свой вариант решения.
Шаг 2. Попросите пролонгацию (продление)
Почти все крупные МФО предлагают услугу продления займа. Условия зависят от компании:
- Продление на 7–30 дней с оплатой только процентов
- Стоимость пролонгации обычно составляет 1–3% от суммы долга
- Количество продлений ограничено (обычно 3–5 раз)
Это не идеальный вариант (вы заплатите больше в итоге), но он спасёт вашу кредитную историю.
Шаг 3. Запросите реструктуризацию
Если пролонгация не помогает, попросите реструктуризацию долга. МФО может предложить:
- Рассрочку — разбить долг на несколько платежей (3–6 месяцев)
- Снижение процентной ставки — уменьшить ежедневные начисления
- Списание части пеней — при условии погашения основного долга
- Каникулы — отсрочка на 1–2 месяца без начислений
Заявление на реструктуризацию лучше подавать письменно — по электронной почте или через личный кабинет.
Шаг 4. Обратитесь к финансовому омбудсмену
Если МФО отказывает в компромиссе, вы имеете право бесплатно обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Он рассматривает споры с МФО на суммы до 500 000 ₽. Решение омбудсмена обязательно для исполнения микрофинансовой организацией.
Как рефинансировать микрозайм
Рефинансирование — это оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Варианты:
- Рефинансирование в другой МФО — некоторые компании предлагают специальные программы для заёмщиков с действующими долгами
- Кредитная карта с грейс-периодом — если одобрят карту со льготным периодом 60–120 дней, можно погасить займ и вернуть деньги на карту без процентов
- Потребительский кредит в банке — ставка значительно ниже (от 9–15% годовых против 365% у МФО)
Подробнее о выгодных вариантах: каталог МФО с низкими ставками.
Банкротство физических лиц — крайняя мера
Если общая сумма долгов превышает 25 000 ₽ и вы не в состоянии платить, можно оформить внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно. Условия:
- Общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽
- Завершённое исполнительное производство (приставы подтвердили, что взыскать нечего)
- Отсутствие имущества для реализации
Процедура длится 6 месяцев, после чего долги списываются. Однако в течение 5 лет после банкротства вы обязаны сообщать об этом при оформлении новых кредитов и займов.
5 главных ошибок при проблемах с возвратом займа
- Игнорировать звонки и письма МФО — это только ускорит передачу долга коллекторам
- Брать новый займ для погашения старого — долговая спираль приведёт к ещё большим проблемам
- Платить неофициальным «посредникам» — мошенники предлагают «списать долги» за деньги, но ничего не делают
- Менять номер телефона и адрес — МФО всё равно найдёт вас через базы данных и суд
- Соглашаться на устные договорённости — любые изменения условий должны быть оформлены письменно
Итог: алгоритм решения проблемы
Если не можете вернуть займ — не паникуйте и действуйте последовательно: сначала попросите продление, затем реструктуризацию, при отказе — обратитесь к омбудсмену. В крайнем случае рассмотрите рефинансирование или банкротство. Главное — не игнорировать проблему и не брать новые долги для погашения старых.