Как вернуть микрозайм: способы погашения и советы

## Как вернуть микрозайм: все способы погашения и что делать при просрочке Взять микрозайм — 5 минут. Вернуть вовремя — вопрос, на котором спотыкаются **23% заёмщиков** (данные НБКИ за 2025 год). Причём половина из них просрочивает не потому, что нет денег, а потому что не разобрались в способах оплаты или забыли дату возврата. Это как забыть продлить страховку на авто: вроде мелочь, а штрафы накапливаются. Разберём все способы погашения, подводные камни каждого, и что делать, если уже просрочили. ## Способы погашения микрозайма ### 1. Банковская карта (онлайн) Самый популярный способ — **68% заёмщиков** гасят займ картой через личный кабинет МФО или мобильное приложение. **Как это работает:** - Заходите в личный кабинет МФО - Нажимаете «Погасить займ» - Вводите данные карты (Visa, MasterCard, МИР) - Деньги списываются мгновенно **Подводные камни:** - Комиссия 0 ₽ (МФО не берут комиссию за погашение картой) - Но если на карте недостаточно средств — платёж не пройдёт, и вы получите просрочку - Некоторые банки блокируют переводы в МФО — попробуйте другую карту ### 2. Электронные кошельки (ЮMoney, QIWI, WebMoney) Подходит, если деньги на электронном кошельке. Комиссия обычно 0-50 ₽. ### 3. Банковский перевод по реквизитам Перевод на расчётный счёт МФО через банк или интернет-банк. **Внимание:** зачисление занимает 1-3 рабочих дня. Если вы платите в последний день — деньги могут прийти с задержкой, и формально будет просрочка. ### 4. Платёжные терминалы (QIWI, Элекснет) Наличными через терминал по номеру договора. Комиссия: 1-3% от суммы. Зачисление: от мгновенно до 24 часов. ### 5. Почта России Для тех, кто не пользуется интернет-банком. Перевод по реквизитам МФО. Комиссия: 2-5%. Срок: 3-7 рабочих дней. Самый медленный способ — используйте только если других вариантов нет. ### 6. Автоплатёж Многие МФО предлагают подключить автосписание с карты в дату возврата. Удобно, но убедитесь, что на карте достаточно средств. ## Сравнительная таблица способов погашения | Способ | Комиссия | Скорость зачисления | Удобство | Риск просрочки | |---|---|---|---|---| | Карта онлайн | 0 ₽ | Мгновенно | Высокое | Низкий | | Электронный кошелёк | 0-50 ₽ | Мгновенно | Среднее | Низкий | | Банковский перевод | 0-30 ₽ | 1-3 дня | Среднее | Высокий | | Терминал | 1-3% | 0-24 часа | Среднее | Средний | | Почта России | 2-5% | 3-7 дней | Низкое | Очень высокий | | Автоплатёж | 0 ₽ | Мгновенно | Высокое | Низкий* | *При наличии средств на карте. ## Что происходит при просрочке: хронология Просрочка по микрозайму — не конец света, но каждый день стоит денег. Вот что происходит по дням: | Срок просрочки | Что происходит | Финансовые последствия | |---|---|---| | 1-3 дня | СМС и звонки от МФО | Пени 0.1%/день от просроченной суммы | | 4-30 дней | Регулярные звонки, письма | Пени продолжают начисляться | | 31-60 дней | Передача в отдел взыскания | Запись в БКИ о просрочке 30+ дней | | 61-90 дней | Предупреждение о передаче коллекторам | КИ серьёзно повреждена | | 90+ дней | Продажа долга коллекторам или суд | Возможно судебное взыскание | **Важно по закону (ФЗ-151, ст. 12.1):** Общая сумма начислений по просрочке не может превышать: - Проценты: не более 130% от суммы займа за весь срок - Пени: не более 20% годовых от суммы задолженности ИЛИ 0.1% в день от просроченной суммы Пример: взяли 10 000 ₽. Максимум, который с вас могут взыскать = 10 000 ₽ (тело) + 13 000 ₽ (130% проценты) = **23 000 ₽**. Ни копейкой больше — это закон. ## 5 шагов, если вы уже просрочили ### Шаг 1: Не прячьтесь Самая частая ошибка — игнорировать звонки МФО. Это только ухудшает ситуацию. Позвоните сами и объясните ситуацию. ### Шаг 2: Попросите пролонгацию Большинство МФО предлагают продление займа на 7-30 дней. Стоимость: обычно проценты за период продления. Это дешевле просрочки, потому что вы не получите негативную запись в БКИ. ### Шаг 3: Частичное погашение Даже если не можете вернуть всё — внесите хотя бы часть. Это покажет добросовестность и уменьшит базу для начисления процентов. ### Шаг 4: Рефинансирование Некоторые МФО предлагают рефинансирование: новый займ на лучших условиях для погашения старого. Проверьте в личном кабинете или позвоните на горячую линию. ### Шаг 5: Обратитесь к финансовому омбудсмену Если МФО нарушает ваши права (начисляет сверх 130%, угрожает) — подайте жалобу финансовому уполномоченному (finombudsman.ru). Это бесплатно. ## Как не допустить просрочку: чек-лист - Поставьте напоминание за 3 дня до даты возврата - Подключите автоплатёж с карты, на которую приходит зарплата - Гасите картой онлайн (мгновенное зачисление, 0 ₽ комиссия) - Никогда не используйте Почту России для срочного погашения - Если чувствуете, что не успеваете — оформите пролонгацию ДО даты возврата ## Мини-кейс: как Ольга избежала штрафа в 4 500 ₽ Ольга, 27 лет, Краснодар. Взяла 15 000 ₽ на 14 дней в МигКредит. На 12-й день поняла, что зарплату задерживают на 5 дней. Вместо того чтобы ждать просрочки, она: 1. Позвонила на горячую линию МФО 2. Оформила пролонгацию на 7 дней (стоимость: 1 050 ₽ = проценты за 7 дней) 3. Получила зарплату и погасила займ Без пролонгации: просрочка 5 дней + пени + негативная запись в БКИ. С пролонгацией: чистая КИ и дополнительная переплата всего 1 050 ₽ вместо потенциальных 4 500+ ₽. ## FAQ **Можно ли погасить займ досрочно?** Да, без штрафов и комиссий. Это гарантировано ФЗ-353 (ст. 11). При досрочном погашении вы платите проценты только за фактические дни использования. Взяли на 30 дней, вернули через 10 — платите за 10 дней. **Что будет, если совсем не платить?** МФО продаст долг коллекторам (через 90-180 дней) или подаст в суд. Суд взыщет сумму + проценты (не более 130%) + судебные расходы. Пристав может списать деньги со счетов, удержать из зарплаты (до 50%), ограничить выезд за границу (при долге от 30 000 ₽). **Как узнать точную сумму к погашению?** В личном кабинете МФО или по звонку на горячую линию. Сумма может отличаться от расчётной — если были частичные погашения или начислены пени. **Можно ли оспорить незаконные начисления?** Да. Если МФО начислила больше 130% от суммы займа — подайте жалобу в ЦБ РФ (cbr.ru/reception) и финансовому омбудсмену. Незаконные начисления будут отменены. > **Нужен новый займ на выгодных условиях?** Сравните предложения в [каталоге займов](/zaimy) — все МФО из реестра ЦБ РФ, с прозрачными условиями погашения.