«Первый займ под 0% — звучит идеально, правда? Как бесплатный сыр в мышеловке. И знаете что — мышеловка действительно есть, но она не там, где вы думаете.» По данным ЦБ РФ, более 40% клиентов МФО начинают именно с акции «первый займ бесплатно». Но только 28% из них возвращают деньги вовремя и действительно не платят ни копейки сверху. Остальные 72% попадают на переплату — иногда существенную. Давайте разберёмся, как работает эта механика изнутри и как вам оказаться в тех самых 28%.
Как работает механика «первый займ под 0%»
Представьте себе бесплатную дегустацию в супермаркете. Вам дают попробовать сыр — бесплатно. Но цель не в том, чтобы вы наелись, а в том, чтобы вы купили целую головку. С займами под 0% — ровно та же логика.
МФО работает так:
- Привлечение: Вы берёте 5 000–30 000 ₽ под 0% на 7–21 день
- Привыкание: Вы видите, что процесс простой, быстрый, безболезненный
- Монетизация: Второй, третий, десятый займ — уже под 0,8–1% в день (это 292–365% годовых)
По статистике компании «Займер», 65% клиентов, взявших первый займ под 0%, возвращаются за вторым в течение 3 месяцев. Вот где МФО зарабатывает.
5 подводных камней, о которых не пишут в рекламе
| Подводный камень | Что происходит | Как защититься |
|---|---|---|
| 1. Короткий срок | Обычно 7–14 дней. Не успели вернуть — ставка 0% превращается в 1% в день | Ставьте напоминание за 2 дня до срока |
| 2. Скрытые комиссии | Некоторые МФО берут «за обслуживание», «за SMS», «за страховку» | Читайте договор: ищите слова «комиссия», «услуга», «страхование» |
| 3. Автопролонгация | Если не вернули вовремя, займ автоматически продлевается — уже под проценты | Проверьте, есть ли в договоре пункт о пролонгации |
| 4. Маленькая сумма | Под 0% дают 1 000–10 000 ₽, а вам нужно 30 000 — и вот вы уже берёте под % | Не берите больше, чем предлагают под 0% |
| 5. Влияние на КИ | Даже бесплатный займ попадает в кредитную историю (НБКИ, Эквифакс, ОКБ) | Это не плохо, если вернёте вовремя — наоборот, улучшит КИ |
Пошаговая инструкция: как взять и вернуть без потерь
Вот алгоритм, который гарантирует, что вы не заплатите ни рубля сверху:
- Выберите МФО из реестра ЦБ РФ — проверьте на cbr.ru
- Убедитесь, что акция 0% — без условий — нет скрытых комиссий, страховок, платного SMS-информирования
- Берите минимальную сумму — ровно столько, сколько нужно, не больше
- Поставьте 3 напоминания — за 3 дня, за 1 день и в день возврата
- Верните на 1 день раньше срока — на всякий случай, чтобы деньги успели дойти
- Проверьте, что займ закрыт — зайдите в личный кабинет и убедитесь, что статус «погашен»
ТОП-7 МФО с честным первым займом под 0% (2026)
| МФО | Сумма под 0% | Срок | Скрытые комиссии | Рейтинг |
|---|---|---|---|---|
| Займер | до 30 000 ₽ | до 30 дней | Нет | ⭐ 4.8 |
| MoneyMan | до 10 000 ₽ | до 21 дня | Нет | ⭐ 4.7 |
| Lime-Zaim | до 20 000 ₽ | до 21 дня | Нет | ⭐ 4.6 |
| Webbankir | до 15 000 ₽ | до 30 дней | Нет | ⭐ 4.6 |
| CreditPlus | до 30 000 ₽ | до 30 дней | Нет | ⭐ 4.5 |
| E-kapusta | до 15 000 ₽ | до 21 дня | Нет | ⭐ 4.4 |
| Platiza | до 15 000 ₽ | до 30 дней | Нет | ⭐ 4.3 |
Полный каталог займов с акцией 0% — на странице займы без процентов. Если вы новый клиент, также посмотрите первый займ под 0%.
Мини-кейс: как Ольга сэкономила 4 200 ₽
Ольга, 32 года, менеджер из Казани. Ей срочно понадобились 15 000 ₽ на ремонт стиральной машины. До зарплаты — 12 дней. Она выбрала «Займер» (первый займ до 30 000 ₽ под 0% на 30 дней). Взяла ровно 15 000 ₽ на 14 дней. Поставила напоминание в телефоне. Вернула на 11-й день. Итого переплата: 0 ₽. Если бы она взяла тот же займ как постоянный клиент под 1% в день, переплата составила бы 15 000 × 1% × 11 = 1 650 ₽. А если бы просрочила на месяц — все 4 200 ₽.
«Главное — не забыть вернуть. Я поставила три будильника», — говорит Ольга.
Адвокат дьявола: когда займ под 0% — плохая идея
Будем честны — бесплатный займ подходит не всем:
- Вы не уверены, что вернёте вовремя — если доход нестабильный, просрочка неизбежна, а с ней и проценты
- Вам нужна большая сумма — под 0% дают 5 000–30 000 ₽, и если вам нужно 100 000, вы всё равно заплатите проценты
- Вы берёте «по привычке» — если это уже 5-й займ за год, проблема не в деньгах, а в финансовом планировании
В таких случаях лучше рассмотреть кредитную карту с грейс-периодом — бесплатный период до 120 дней, а не 14.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Можно ли взять займ под 0% повторно?
В одной и той же МФО — нет, акция только для новых клиентов. Но вы можете взять первый бесплатный займ в другой МФО. Юридических ограничений на это нет.
Правда ли, что 0% — это маркетинг, и где-то всё равно возьмут деньги?
В легальных МФО из реестра ЦБ РФ — ставка действительно 0%. Но проверяйте договор на наличие комиссий за «дополнительные услуги».
Испортит ли займ под 0% кредитную историю?
Если вернёте вовремя — наоборот, улучшит. Любой вовремя погашенный займ — это плюс к вашему кредитному рейтингу в НБКИ и других БКИ.
Что будет, если не вернуть займ под 0% вовремя?
Начнут начисляться проценты — обычно 1% в день (365% годовых). По закону (ФЗ-151), максимальная переплата не может превышать 130% от суммы займа. То есть за 10 000 ₽ максимум заплатите 23 000 ₽.
Вывод: Займ под 0% — это реально работающий инструмент, если вы дисциплинированы. Берите минимум, возвращайте раньше срока и не попадайтесь на повторные займы под проценты. Ваш главный союзник — будильник в телефоне.