Рефинансирование микрозаймов: когда это выгодно

## Рефинансирование микрозаймов: когда это выгодно и как не попасть в долговую яму Рефинансирование микрозайма — это как пересадка с дорогого такси на более дешевое, пока едете. Вы берёте новый займ на лучших условиях, чтобы закрыть старый. Звучит просто, но **в 40% случаев** рефинансирование приводит к ещё большим долгам (данные НБКИ). Потому что люди берут «новый долг, чтобы закрыть старый» без расчётов — и спираль закручивается. Разберём, когда рефинансирование действительно спасает, а когда — топит глубже. ## Что такое рефинансирование микрозайма Рефинансирование — это замена одного долга другим на более выгодных условиях: - **Ниже ставка** (например, с 1%/день на 0.7%/день) - **Длиннее срок** (растянуть выплату, чтобы снизить ежедневную нагрузку) - **Объединение нескольких займов** в один (удобнее управлять) ### Виды рефинансирования | Вид | Где | Условия | Подходит для | |---|---|---|---| | В той же МФО | Личный кабинет МФО | Часто предлагают автоматически | Лояльных клиентов | | В другой МФО | Новая заявка | Нужно найти ставку ниже | Всех заёмщиков | | В банке | Потребительский кредит | Ставка 12-25% годовых | КИ без активных просрочек | | Через КПК | Кредитный потребительский кооператив | Ставка 15-30% годовых | Пайщиков | ## Когда рефинансирование ВЫГОДНО ### Ситуация 1: Ставка нового займа ниже Текущий займ: 20 000 ₽ под 1%/день, осталось 20 дней = переплата 4 000 ₽. Новый займ: 20 000 ₽ под 0.7%/день на 20 дней = переплата 2 800 ₽. **Экономия: 1 200 ₽.** ### Ситуация 2: Перевод в банковский кредит Текущий микрозайм: 50 000 ₽ под 0.8%/день на 3 месяца = переплата 36 000 ₽ (ограничена 130% = 65 000 ₽, но реальная за 3 мес ~36 000 ₽). Банковский кредит: 50 000 ₽ под 20% годовых на 6 месяцев = переплата ~3 200 ₽. **Экономия: ~32 800 ₽.** Это самый выгодный вариант — если банк одобрит. Для этого нужна приемлемая КИ (скоринг от 550) и подтверждённый доход. ### Ситуация 3: Объединение нескольких займов У вас 3 микрозайма в разных МФО: 10 000 + 15 000 + 8 000 = 33 000 ₽. Три разные даты платежа, три личных кабинета, три ставки. Рефинансирование в один займ на 33 000 ₽ упрощает управление и может снизить общую ставку. ## Когда рефинансирование ВРЕДНО ### Ловушка 1: Рефинансирование с увеличением суммы МФО предлагает: «Рефинансируйте ваш займ 20 000 ₽ и получите ещё 10 000 ₽ сверху!» Итого: вы должны уже 30 000 ₽ вместо 20 000 ₽. Ставка та же — переплата выросла. ### Ловушка 2: Цепочка рефинансирований Берёте займ → не можете вернуть → рефинансируете → снова не можете → снова рефинансируете. Каждое рефинансирование — это новые проценты на проценты. Через 3-4 цикла долг удваивается. ### Ловушка 3: Рефинансирование с увеличением срока при той же ставке Текущий: 15 000 ₽ под 0.8%/день на 14 дней = переплата 1 680 ₽. Рефинансирование: 15 000 ₽ под 0.8%/день на 30 дней = переплата 3 600 ₽. Ежедневный платёж меньше — но переплата больше на **1 920 ₽**. ## Калькулятор: считаем выгоду рефинансирования | Текущий займ | Рефинансирование | Разница | |---|---|---| | 20 000 ₽, 1%/день, 20 дн. = 4 000 ₽ переплаты | 20 000 ₽, 0.7%/день, 20 дн. = 2 800 ₽ | Экономия 1 200 ₽ | | 30 000 ₽, 0.9%/день, 30 дн. = 8 100 ₽ | 30 000 ₽ банк кредит, 18%/год, 6 мес. = 1 600 ₽ | Экономия 6 500 ₽ | | 15 000 ₽, 1%/день, 14 дн. = 2 100 ₽ | 25 000 ₽ (с доп. суммой), 1%/день, 14 дн. = 3 500 ₽ | Убыток 1 400 ₽ | | 10 000 ₽, 0.8%/день, 14 дн. = 1 120 ₽ | 10 000 ₽, 0.8%/день, 30 дн. = 2 400 ₽ | Убыток 1 280 ₽ | **Правило:** рефинансирование выгодно только если ставка ниже И вы не увеличиваете сумму. ## Пошаговый план рефинансирования **Шаг 1: Посчитайте текущую переплату.** Остаток долга × ставка × оставшиеся дни. **Шаг 2: Найдите предложение с меньшей ставкой.** Сравните в нашем [каталоге займов](/zaimy). **Шаг 3: Посчитайте переплату по новому займу.** Новая сумма × новая ставка × новый срок. **Шаг 4: Сравните.** Если новая переплата < текущей — рефинансируйте. Если нет — не стоит. **Шаг 5: Погасите старый займ в тот же день.** Не тратьте деньги «нового» займа на другие нужды. ## Мини-кейс: рефинансирование, которое спасло Ивана 12 000 ₽ Иван, 33 года, Нижний Новгород. Взял 40 000 ₽ в МФО под 0.9%/день на 30 дней. Через 10 дней понял, что не успеет вернуть. Оставшаяся переплата: 40 000 × 0.9% × 20 дней = 7 200 ₽. Плюс грозила просрочка с пенями. Решение: взял потребительский кредит в банке — 45 000 ₽ на 6 месяцев под 19% годовых. Переплата по кредиту = ~2 800 ₽. Погасил микрозайм досрочно (проценты только за 10 фактических дней = 3 600 ₽). Итого заплатил: 3 600 ₽ (МФО за 10 дней) + 2 800 ₽ (банк за 6 мес) = 6 400 ₽. Без рефинансирования заплатил бы: 10 800 ₽ (МФО за 30 дней) + пени за просрочку = ~18 000 ₽. **Экономия: ~11 600 ₽.** ## Альтернативы рефинансированию | Альтернатива | Плюсы | Минусы | |---|---|---| | Пролонгация в МФО | Быстро, без новой заявки | Проценты продолжают начисляться | | Займ у знакомых | 0% ставка | Риск для отношений | | Продажа вещей (Авито) | Без долгов | Потеря имущества | | Подработка | Нет новых долгов | Нужно время | | Банкротство (при долге от 500 000 ₽) | Списание долгов | Испорченная КИ на 5 лет | ## FAQ **Все ли МФО предлагают рефинансирование?** Нет. Внутреннее рефинансирование (в той же МФО) предлагают ~60% крупных организаций. Внешнее (в другой МФО или банке) доступно всем — вы просто берёте новый займ/кредит и гасите старый. **Портит ли рефинансирование кредитную историю?** Нет, если оба займа погашены вовремя. В БКИ будет запись: «займ №1 — погашен досрочно, займ №2 — активный/погашен». Досрочное погашение — положительный сигнал. **Можно ли рефинансировать просроченный займ?** Да, но сложнее. МФО с меньшей вероятностью одобрят новый займ при активной просрочке. Лучше сначала внести хотя бы часть просроченного платежа. **Сколько раз можно рефинансировать?** Формально — без ограничений. Практически — каждое рефинансирование создаёт новую запись в БКИ. Частые рефинансирования (более 2-3 раз подряд) — сигнал для скоринга о финансовых проблемах. > **Найдите займ с более выгодной ставкой** для рефинансирования в нашем [каталоге](/zaimy). Или рассмотрите [кредит наличными](/kredity) для перевода долга из МФО в банк.