Законы о микрозаймах 2026: что изменилось и как это влияет на заёмщиков

## Законы о микрозаймах 2026: что изменилось и как это защищает заёмщиков Микрозаймы в России — одна из самых зарегулированных отраслей. ЦБ РФ ежегодно ужесточает правила, и к 2026 году рынок стал значительно безопаснее, чем 5 лет назад. Это как с авиацией: чем больше правил — тем меньше аварий. Переплата ограничена, коллекторы обузданы, а нелегальные МФО преследуются по уголовному кодексу. Разберём ключевые законы, которые защищают вас прямо сейчас. ## Главные законы, регулирующие микрозаймы ### ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности» Основной закон отрасли. Определяет, кто может выдавать микрозаймы, на каких условиях и с какими ограничениями. ### ФЗ-353 «О потребительском кредите» Регулирует отношения между заёмщиком и кредитором. Гарантирует право на досрочное погашение, информирование о полной стоимости кредита и защиту от навязанных услуг. ### ФЗ-230 «О защите прав при взыскании» Ограничивает действия коллекторов: количество звонков, время контакта, запрет угроз и психологического давления. ### ФЗ-218 «О кредитных историях» Обязывает МФО передавать данные в БКИ и даёт заёмщикам право на бесплатную проверку КИ 2 раза в год. ## Ключевые ограничения для МФО в 2026 году | Ограничение | Закон | Что это значит для вас | |---|---|---| | Переплата не более 130% | ФЗ-151, ст. 12.1 | Взяли 10 000 ₽ → максимум вернёте 23 000 ₽ | | Максимальная ставка ограничена | ФЗ-151 | Ставка не может превышать среднерыночную более чем на 1/3 | | Запрет на одновременно >2 займов | Указание ЦБ | МФО обязана проверить долговую нагрузку | | Обязательная проверка ПДН | ФЗ-353 | МФО должна убедиться, что платежи ≤50% дохода | | Право на «период охлаждения» | ФЗ-353, ст. 11 | 14 дней на отказ от займа без объяснения причин | | Досрочное погашение без штрафов | ФЗ-353, ст. 11 | Вернули раньше — платите только за фактические дни | | Бесплатная проверка КИ | ФЗ-218 | 2 раза в год через Госуслуги | | Запрет начисления процентов сверх 130% | ФЗ-151 | После достижения 130% проценты и пени перестают начисляться | ## Что изменилось в 2025-2026 годах ### 1. Ужесточение ПДН (показатель долговой нагрузки) С 2025 года МФО обязаны рассчитывать ПДН каждого заёмщика перед выдачей. Если ваши ежемесячные платежи по всем кредитам превышают 50% дохода — в займе откажут. Раньше МФО могли игнорировать это требование для мелких сумм. **Что это значит:** меньше шансов залезть в долговую яму. Если у вас уже 3 кредита и зарплата 40 000 ₽ — четвёртый не дадут. ### 2. Единый реестр кредиторов ЦБ ведёт публичный реестр всех легальных МФО. Проверить можно на [cbr.ru/microfinance/registry/](https://cbr.ru/microfinance/registry/). Организации без лицензии преследуются по ст. 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность) — до 7 лет лишения свободы. ### 3. Ограничение коллекторов По ФЗ-230 коллекторам запрещено: - Звонить чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц - Звонить до 8:00 и после 22:00 (в будни), до 9:00 и после 20:00 (в выходные) - Звонить родственникам и коллегам без вашего письменного согласия - Применять физическую силу, угрозы, психологическое давление - Вводить в заблуждение о размере долга **Штраф за нарушение:** до 500 000 ₽ для коллекторской компании. ### 4. Биометрическая верификация С 2025 года для займов от 15 000 ₽ МФО обязаны проводить идентификацию через Единую биометрическую систему (ЕБС) или видеозвонок. Это снижает риск мошенничества — никто не сможет оформить займ на ваш паспорт без вашего ведома. ## Ваши права как заёмщика: полный список 1. **Право на информацию.** МФО обязана предоставить полную стоимость займа (ПСК) ДО подписания договора — в рублях и процентах. 2. **Право на отказ.** Передумали? В течение 14 дней с момента получения можете вернуть займ, заплатив только проценты за фактические дни. Без штрафов. 3. **Право на досрочное погашение.** В любой момент, без предупреждения, без штрафов. Проценты — только за фактический срок (ФЗ-353, ст. 11). 4. **Право на защиту персональных данных.** МФО не может передавать ваши данные третьим лицам без согласия (ФЗ-152). 5. **Право на жалобу.** ЦБ РФ (cbr.ru/reception), финансовый омбудсмен (finombudsman.ru), Роспотребнадзор — три инстанции, куда можно пожаловаться бесплатно. ## Как защитить себя: практический чек-лист - **Перед подписанием:** проверьте МФО в реестре ЦБ + прочитайте ПСК в договоре - **При получении:** убедитесь, что ставка и условия совпадают с заявленными на сайте - **При погашении:** сохраняйте квитанции/скриншоты всех платежей - **При просрочке:** знайте лимит 130% — МФО не может требовать больше - **При давлении коллекторов:** записывайте звонки, фиксируйте нарушения, жалуйтесь в ФССП ## Мини-кейс: как Сергей вернул 8 400 ₽ незаконных начислений Сергей, 45 лет, Воронеж. Взял 12 000 ₽ в МФО на 30 дней. Просрочил на 4 месяца. МФО начислила: 12 000 ₽ (тело) + 18 000 ₽ (проценты) + 5 600 ₽ (пени) = 35 600 ₽. Но по закону максимум = 12 000 + 15 600 (130%) = 27 200 ₽. Разница — 8 400 ₽. Сергей подал жалобу финансовому омбудсмену, и через 3 недели МФО пересчитала задолженность. Ему вернули 8 400 ₽ и списали незаконные начисления. ## Нелегальные МФО: как распознать и что делать Нелегальные кредиторы — это организации, выдающие займы без лицензии ЦБ. Признаки: | Легальная МФО | Нелегальный кредитор | |---|---| | Есть в реестре ЦБ | Нет в реестре | | Договор с ПСК | Расписка или устная договорённость | | Офис, сайт, ИНН | Объявления в мессенджерах | | Ставка в рамках закона | «Без ограничений» | | Передаёт данные в БКИ | Не передаёт | **Если взяли займ у нелегалов:** по закону вы обязаны вернуть только тело долга без процентов (решение ВС РФ). Проценты нелегальных кредиторов не имеют юридической силы. Но лучше не связываться — обращайтесь в полицию. ## FAQ **Могут ли МФО забрать квартиру за долг?** Нет. Единственное жильё защищено ст. 446 ГПК РФ. МФО не выдают займы под залог недвижимости. Максимум — судебный пристав может списать деньги со счетов или удержать до 50% зарплаты. **Через сколько лет списывается долг по микрозайму?** Срок исковой давности — 3 года с даты последнего платежа (ст. 196 ГК РФ). После этого МФО не может взыскать долг через суд. Но запись в БКИ хранится 7 лет. **Обязан ли работодатель удерживать зарплату по решению суда?** Да, если есть исполнительный лист от ФССП. Удержание — до 50% от зарплаты после вычета НДФЛ (ст. 99 ФЗ-229). **Куда жаловаться на МФО?** 1. ЦБ РФ — cbr.ru/reception (нарушение условий) 2. Финансовый омбудсмен — finombudsman.ru (споры до 500 000 ₽) 3. Роспотребнадзор — rospotrebnadzor.ru (навязанные услуги) 4. ФССП — fssp.gov.ru (незаконные действия коллекторов) > **Выбирайте только проверенные МФО** из [каталога займов](/zaimy) — все организации из реестра ЦБ РФ с прозрачными условиями, соответствующими действующему законодательству.